Fondo de emergencia: Qué es, importancia y cuánto debo tener en él

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Muchas personas que empiezan a invertir, ya sea en fondos indexados, planes de pensiones o mediante roboadvisors, se centran en formar su cartera lo mejor y más rápido posible, y muchas veces se olvidan de los más importante: tener un fondo de emergencia bien nutrido.

Es posible que conozcas este término, o que incluso no hayas oído hablar nunca de él. Por eso, en este artículo vamos a definir qué es un fondo de emergencia, por qué es importante tenerlo y de cuánta cantidad debe ser este colchón financiero

Además, te proponemos diferentes alternativas para guardar este colchón y que la inflación no se coma este capital.

¿Qué es un fondo de emergencia?

fondo de emergencia que es

Imagina por un momento que mañana te despiden de tu trabajo. ¿Qué pasaría con tu economía familiar? O pongamos un ejemplo menos drástico. ¿Qué pasaría si mañana tu coche sufre una avería de 3.000€?

El fondo de emergencia es precisamente la cantidad de dinero que debemos tener separada para afrontar gastos inesperados.

¿Cuándo debo usar el fondo de emergencia?

cuando usar fondo de emergencia

Como bien indica su nombre, el uso de este colchón financiero debe estar reservado únicamente a emergencias. 

Debes tener en cuenta que estas emergencias llegan cuando menos te lo esperas, y es posible que incluso en el peor momento posible. Por eso, es tan importante tener nutrido nuestro fondo de emergencia, y saber cuándo usarlo y cuando no.

No debemos pagar nuestras vacaciones de verano, ni ningún otro capricho con este colchón. Únicamente para gastos y situaciones imprevistas, como pueden ser:

  • Despido 
  • Avería de nuestro coche
  • Avería y/o reparación doméstica
  • Gasto médico inesperado
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Importancia de tener un fondo de emergencia

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Ante este tipo de situaciones que acabamos de enumerar, muchas personas con carencia de este colchón financiero, se ven obligados a pedir créditos personales con unos costes desmesurados. Esto es lo que debemos evitar a toda costa.

La segunda razón por la que debes tener un fondo de emergencia es la protección de tu cartera de inversión. Si cuando nos encontramos ante estas situaciones inesperadas, decidimos vender parte de nuestras inversiones, puede darse la casualidad que sea uno de los peores momentos para hacerlo, y nuestra cartera se vea muy resentida.

Por todo ello, es recomendable tener un colchón financiero que nos permita afrontar situaciones inesperadas, de forma que no nos lleve a aumentar nuestros costes financieros ni destruir nuestra cartera de inversión.

Cuánto dinero debe tener mi fondo de emergencia

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Esta pregunta es muy difícil de contestar de forma genérica, por lo que te pongo tres situaciones en las que seguro te podrás ver identificado en alguna de ellas:

  • Joven o persona con baja aversión al riesgo: en este caso se recomienda una cantidad cercana a los 3 meses de gastos.
  • Persona con aversión media al riesgo: esta es la opción más común, y se recomienda tener un fondo de seguridad por valor de 6 meses de gastos. Cantidad suficiente como para buscar otro empleo si te acaban de despedir o afrontar un gasto inesperado importante.
  • Persona muy conservadora: si eres una persona con cargas familiares y deseas estar bien cubierto, un buen valor puede ser 12 meses de gastos.

Dónde tener mi fondo de seguridad

fondo de seguridad donde guardar

El lugar adecuado para guardar tu colchón financiero debe cumplir estos tres requisitos:

  1. Liquidez inmediata: es imprescindible que puedas retirar tu dinero en cualquier momento sin costes importantes.
  2. Seguridad: tu dinero debe estar protegido 100%, esto es fundamental.
  3. Reducir el impacto de la inflación lo máximo posible: no buscamos rentabilidad en este colchón, pero siempre es mejor emplear vehículos que nos ofrezcan un pequeño interés.
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Por tanto, podemos definir tres instrumentos válidos: efectivo, cuentas remuneradas y depósitos.

Efectivo

Esta opción es totalmente válida, aunque únicamente cumple los dos primeros requisitos. El tercero, el rascar unos puntos de rentabilidad, no es una característica que nos pueda ofrecer el efectivo. 

Por tanto, yo soy partidarios de las opciones que siguen.

Cuentas remuneradas

Es la opción que yo utilizo, y que siempre recomiendo. Cumplen los tres requisitos anteriores, aunque la rentabilidad que ofrecen no es demasiado elevada. Existen muchas opciones, entre las que destacan:

Depósitos

Los depósitos cumplen los tres requisitos que hemos comentado, con rentabilidades superiores al resto de alternativas. Las mejores opciones actualmente en España son: 

  • Raisin: es la plataforma líder en depósitos en Europa. Actualmente ofrece depósitos a plazo fijo hasta 2% TAE, protegidos hasta 100.000€ por los Fondos de Garantía de Depósitos de cada país. Es bastante intuitivo y la verdad es que estoy muy contento con las rentabilidades que puedes conseguir.
  • WiZink: uno de los mejores depósitos en España que existen, actualmente ofrece rendimientos entre el 0,1% y el 0,8%. La aplicación es muy intuitiva y funciona de maravilla. La atención al cliente también es buena.

Conclusiones

Tener un fondo de seguridad es fundamental para garantizar tu salud financiera.

Es recomendable definir la cuantía del mismo en función de tu situación personal y aversión al riesgo, y llevar a cabo el plan.

Debes usar este colchón financiero únicamente en caso necesario, y tratar de guardarlo en un lugar que aporte seguridad, liquidez y algo de rentabilidad.

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